Как не попасть в кредитную кабалу
26.02.2015 13:15 | Рамблер-Финансы
Многие россияне сталкиваются с потерей работы и доходов. Кризис, массовые сокращения в крупных корпорациях, банкротство небольших фирм, урезание зарплат — это действительность. А ведь многие люди, сегодня оказавшиеся безработными, только вчера имели доходы по несколько сот тысяч рублей, набирали ипотечные и прочие кредиты. Итак, как быть в подобной ситуации, если платеж по кредиту «на носу», а денег, в общем-то, нет даже на еду.
Конечно, когда мы берем кредит, то думаем, что будем его погашать. И порой даже собираемся погашать его быстрее, чем положено по кредитному договору. Но случаются всякие ситуации. К примеру, можно потерять работу, заболеть и лишиться доходов, развестись и столкнуться с финансовыми трудностями, и т.д. И кредит уже нечем возвращать. Как быть в подобных случаях?
Кредит сам по себе не рассосется
Когда кредит становится тяжелой обузой, банк начинает казаться монстром и «нечеловеком». А ведь банк всего лишь выдал вам денег, с тем чтобы вы вернули их позже с процентами. В банке работают такие же люди, как и вы, и от того, что вы и еще масса заемщиков перестанет обслуживать свои ссуды, в этом банке также потеряет работу ряд людей.
Обижаться на банк не стоит, нужно понимать, что займ – это, в первую очередь, ваша ответственность. А кредитные деньги – они все же не ваши, а банка.
Кредит сам по себе никуда не денется, даже если вы потеряли все доходы и вам нечего есть. Кредит есть кредит, он останется, и, более того, он будет увеличиваться с каждым днем вашей просрочки. Банк начисляет пени и штрафы на просроченный кредит, также дальше идут проценты (как правило, повышенные в связи с тем, что вы ссуду не гасите). Долг банку можно сравнить с ссудами в лихие 90-ые, когда люди/предприниматели брали деньги в долг у группы «бравых молодцев», а если не погашали его вовремя, включался так называемый «счетчик». И долг, и проценты по нему росли с космической скоростью. Сейчас на дворе 2015 год, и правила игры стали мягче и честнее. «Счетчик» никто включать не будет, но и надо понимать, что банки долги не забывают. Даже если до этого вы были самым лучшим и стабильным заемщиком в мире, когда вы допустите просрочку, банк будет начислять проценты, штрафы и пени, а также сообщит о ваших проблемах в бюро кредитных историй (ваша кредитная история, само собой, будет испорчена).
Чего не следует делать
Во-первых, не стоит ждать, что кредит куда-то денется. Как уже было описано выше, займ будет расти как снежный ком. И в итоге может стать таким объемным, что банк попросту подаст на вас в суд с целью взыскать долги с вас, продав ваше имущество, жилье и проч. Причем, если дойдет до суда, то реализовывать ваше имущество будут со специального аукциона, где цены, как правило, вдвое ниже рыночных. То есть вы еще существенно потеряете на этом. Ну и, конечно, вы должны будете оплатить судебные издержки банка. Таково российское арбитражное законодательство.
Во-вторых, не нужно прятаться от банка. Более того, лучше самому явиться в банк «с повинной» и рассказать о своих проблемах. Как правило, к таким заемщикам кредитная организация будет относиться более лояльно.
Если же вы пропадете, не будете брать трубку, реагировать на смс-сообщения и письма, в конце концов, еще и место жительства смените, банк сразу сообщит все эти сведения в бюро кредитных историй, поставит на вас крест как на положительном заемщике и привлечет коллекторов для взыскания с вас долгов. Это будет более жесткий и оперативный вариант развития событий, чем если вы явитесь сами. В последнем случае вы вместе с банком какое-то время будете вырабатывать решения по вашей проблеме, банку тоже не выгодно, что у него в портфеле еще один просроченный кредит появился. А вот если вы прячетесь, банку проще использовать сразу «тяжелую артиллерию». Причем коллекторы в этом случае замучают не только вас, но и ваших знакомых, близких людей, бывших коллег – если вы потеряли работу. В целом, это скажется отрицательно не только на вашем кредитном будущем, но и на вашей карьере, и, может быть, даже на личных отношениях.
В-третьих, не нужно паниковать. Это не лучшим образом отразится на вашем здоровье и понизит вашу работоспособность. В этом случае вы не только с кредитом не разберетесь, а рискуете надолго загреметь в больницу с нервным срывом и всякого рода осложнениями. А оно вам надо?
В-четвертых, не следует брать кредиты, чтобы погасить существующие. Так ведут себя некоторые закредитованные заемщики, имеющие уже по несколько кредитов. Только такой метод, скорее всего, приведет к еще большим проблемам в будущем. Ведь новые кредиты также будет нечем гасить, и вы просто окажетесь в долгу перед целой кучей кредиторов. Каждый из банков будет высылать к вам своих коллекторов, и ситуация станет плачевной.
Как общаться с банком
Итак, вы самостоятельно явились в банк с тем, чтобы рассказать о своих финансовых сложностях. Далее вы будете вместе с кредитной организацией находить компромиссное решение, которое устроит (более-менее) вас обоих. «Более-менее» — потому, что вам, конечно, хочется забыть о кредите как о страшном сне, и лучше бы вообще как-то его убрать из вашей жизни. Но волшебства не бывает. Таким образом, ваша задача – договориться с банком об изменении условий кредита на время или навсегда. И здесь все зависит от глубины финансовой ямы, в которой вы оказались.
Первая ситуация – небольшие финансовые сложности. Например, вы потеряли работу, и уже ее, в принципе, нашли, но получился месяц-два без доходов. Или проболели весь месяц и получили зарплату в 4 раза меньше обычной.
В этой ситуации банку надо просто объяснить ситуацию, показать документы (больничный лист, если вы болели, трудовую книжку, если вас уволили, Job offer, если вы уже нашли работу, и проч.). Как правило, в этом случае банк может даже не начислить вам штрафы, а просто перенести платежи на следующий месяц. Если за 2-3 месяца сумма сложится существенная, можно договориться с банком «растянуть» эту сумму на платежи в течение года. Для этого вам надо будет написать заявление в отделении банка (либо через колл-центр), и банк рассмотрит его.
Вторая ситуация – большие финансовые сложности. Например, вы потеряли работу и в ближайшее время вряд ли ее найдете. Или пресловутая валютная ипотека: ваш кредит составлял 30000 рублей при зарплате в 50000 рублей, а по текущему курсу доллара ежемесячный платеж перерос зарплату. В этом случае надо договариваться с банком на существенное изменение условий договора. Только для этого надо подтвердить все свои проблемы документами, а также на будущее следует занять активную позицию в решении своих проблем. То есть нельзя просто сказать «у меня нет работы, и я не буду погашать кредит». Можно сообщить о потере работы, но при этом надо активно ее искать, встать на биржу труда, и т.д. Также нельзя сказать и о валютной ипотеке.
В каждом конкретном деле банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты. Банку нужно пояснить, когда, по вашему мнению, и откуда возьмутся деньги.
Для каких-то ситуаций подойдет отсрочка на несколько месяцев, может быть, год. Сумма за время отсрочки растянется по оставшемуся сроку и телу кредита. Либо вырастет срок вашего кредита.
На отсрочку на 2-3 месяца можно надеяться, а вот на тотальную отсрочку на время поиска работы банки идут редко. Скорее всего, вам будет предложена реструктуризация – то есть в течение, например, года вы все равно продолжите гасить кредит, но меньшими суммами. Это повлечет за собой увеличение срока кредита, либо повышение платежей в следующие годы.
Ну и, наконец, третья ситуация – работы так и нет, кредитов сразу несколько, гасить нечем, а время всех возможных отсрочек прошло. В этом случае нужно продолжать действовать, как в вышеописанной ситуации (искать работу и активно показывать банку готовность сотрудничать с ним), а также думать о том, как еще можно вернуть долги. К примеру, если у вас автокредит – скорее всего, надо просто продать машину. Если ипотека – то же самое можно сказать о квартире. Если это единственное место жилья, конечно, печально, но, в крайнем случае, арендуете недвижимость. Также можно продавать драгоценности, бытовую технику и прочее имущество (самостоятельно, не доводя до суда), так вы получите больше денег и сможете рассчитаться с банком.