Лучший способ сохранить деньги

17.02.2015 18:00 | Рамблер-Финансы

Сегодня многие озабочены тем, что делать со сбережениями, которые удалось сформировать «на будущее». Будущее наступило, и оказалось довольно смутным. Сегодня россиянам сложно понять, как можно сохранить имеющиеся накопления.

Последние годы в России было относительно спокойно и стабильно: бизнес расцветал, финансовый рынок развивался, зарплаты росли, а вслед за ними, и потребительская активность. Люди начали покупать вторые машины в семью, много путешествовать, приобретать в инвестиционных целях недвижимость. Россияне в массе своей начали, наконец, формировать сбережения. Но буквально в одну осень все изменилось. Теперь всем пришлось думать о том, как эти накопления сохранить. Ведь если они были в рублях, люди уже потеряли много.

Вклады

Большинство экспертов советуют россиянам размещать сегодня свои накопления в депозиты. При этом лучше диверсифицировать, то есть разнести свои сбережения и по банкам, и по валютам. «В текущей ситуации основная угроза для населения с точки зрения сохранности средств – это риски дальнейшего обесценивая рубля, — говорит Евгений Славнов, аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг». — Исходя из этого для сохранности средств я бы рекомендовал перевести сбережения в доллар и евро в равных частях и положить на депозит в крупный банк, входящий в систему страхования вкладов. Это, пожалуй, самый простой и надежный вариант, который, с одной стороны, защищает от падения рубля, а с другой – хеджирует от волатильности пары доллар-евро». Обязательно стоит помнить о гарантированной Агентством по страхованию вкладов сумме 1,4 млн руб., которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии. При этом, по мнению эксперта, нужно размещать средства на короткие сроки – это позволит быстрее переложиться обратно в рубль и/или иные активы, не потеряв проценты, в маловероятном, но все же возможном сценарии резкого улучшения ситуации в стране.

«Предлагаемый уровень ставок по вкладам выглядит весьма привлекательным, — продолжает   Александр Полютов, управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка. — В сравнении с инвестицией в недвижимость депозит является более мобильным и ликвидным инструментом, позволяющим зачастую без потерь выйти в наличные деньги». 

К слову, 29 декабря 2014 года был подписан закон, освобождающий от налогообложения (НДФЛ) доходы физических лиц в виде процентов по рублевым вкладам, размещенным по номинальной ставке до 18,25% годовых (ставка рефинансирования 8,25%+10%). Действие льготы распространяется на период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015. Ранее необлагаемая налогом ставка составляла 13,25% (ставка рефинансирования 8,25%+5%), а разница между ставкой по вкладу и 13,25% облагалась НДФЛ в размере 35%. Это решение было своевременным, так как в середине декабря многие банки повысили доходность по вкладам, и она превысила ставку в 13,25%. 

 «Целесообразно хранить средства в нескольких валютах, чтобы избежать рисков, связанных с курсовыми изменениями, — советует Ашот Симонян, вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ24. — Если вкладчик относится к категории клиентов, активно следящих за курсовыми изменениями, то ему можно рассмотреть вариант открытия мультивалютного вклада, но при этом надо учитывать, что в данном случае необходимо оперативно реагировать на рост/снижение курса валют, чтобы получить максимальную доходность». «Часть сбережений должна находиться на банковском рублевом депозите, а часть – на валютном, — соглашается Станислав Дужинский, аналитик ХКФ-банка. — Такой подход позволит и получать гарантированный доход по вкладам, ставки по которым сегодня находятся на привлекательном уровне в 15-20% годовых. Валютная часть позволит минимизировать риск снижения стоимости нашей национальной валюты».

ПИФы и другие звери

Для тех, кто готов немного рисковать, подойдут более сложные инструменты сбережения, чем вклады. И в это смутное время они могут принести гораздо большую доходность, чем классические депозиты.

 «Тем, кто уже купил валюту, но не хочет расставаться с ней, мы рекомендуем покупать среднесрочные — около 3 лет — евробонды российских эмитентов с низким кредитным риском, их имена могут подсказать в любой брокерской компании или банке (например, в нашем), которые предоставляют услугу брокерского обслуживания, — рассказывает Николай Золотарев, начальник инвестиционного департамента МДМ Банка. — Сейчас доходность по таким бумагам с учетом налога на прибыль составляет в среднем 10,5-11%, что прилично превышает ставки по валютным вкладам в банках». Тем же, кто располагает только рублями, совет банка тот же — размещайте средства в рублевый депозит. Конечно, особо квалифицированные клиенты, которые достаточно активно ведут себя на финансовых рынках, могут пробовать играть на валютном рынке, пока сохраняется большая волатильность. Но стоит еще раз напомнить, что большие прибыли от спекулятивных операций могут обернуться громадными убытками.

«Сегодня наиболее актуальными являются инвестиции в инструменты с контролируемым уровнем риска», — продолжает Дмитрий Рыскин, вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка «Открытие». Это либо еврооблигации с фиксированными выплатами, либо структурные продукты с проекцией на западные рынки – ПИФы, ETF, и др. Таким образом, клиенты помимо высокой доходности получают сохранность своего капитала и защищают себя от дальнейшего обесценения курса рубля. Рублевая доходность по такого рода вложениям составляет от 30% за три последних месяца.

Правда при этом эксперт советует не инвестировать все свои сбережения только в такие инструменты. По его мнению, в «портфель» должны обязательно включаться и вклады. «Помимо высокой доходности, вклады придают портфелю клиента необходимую гибкость в принятии решения через свободный оперативный доступ к средствам в случае экстренной необходимости», — говорит Дмитрий Раскин.

Инвестировать в себя

В кризисный период всегда необходимо иметь запас средств на «непредвиденные ситуации». Каким должен быть размер запаса — вопрос индивидуальный. Но, к примеру, достаточно часто можно услышать, что объем этих средств должен позволить вам прожить полгода, не получая никаких доходов, но и не сокращая существенно повседневных трат. «Такую «подушку безопасности» лучше хранить в высоколиквидных инструментах, которые обеспечивают быстрый доступ к деньгам», — рассказывает Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит». Понятно, что в первую очередь речь идет о вкладах. «Но не стоит забывать про инвестиции в собственное образование, здоровье и в своих детей, — уверяет эксперт. — Дополнительное образование может помочь в поступлении на более высокооплачиваемую работу. Здоровьем никогда не стоит пренебрегать. А дети – это наше будущее».